viernes, 19 de octubre de 2012

ESTA SEMANA HA SIDO NOTICIA LA " DIMISIÓN DEL COMISARIO DE SANIDAD Y CONSUMO EUROPEO: JOHN DALLI, NOS HA LLEGADO LO QUE VAMOS A EXPONER Y AUNQUE NO TENGA RELACIÓN SOBRE SANIDAD, SÍ QUE NOS CONCIERNE COMO CONSUMIDOR@S-- AÑO 2010


                                                        CARTA DIRIGIDA A:

             

TRADUCTOR INTERNET

Estimado Sr. Dalli,


The European Banking Industry Committee (CEEI) lo felicita por su reciente nombramiento como Comisario de Sanidad y Consumo y le desea el mayor éxito en esta difícil tarea. Sobre la base de la fructífera cooperación y el contacto establecido con la Comisión de Servicios, EBIC desea expresar su voluntad y disposición a seguir participando en las discusiones con miras al futuro con la Dirección General de Sanidad y Consumo.

EBIC reúne a asociaciones bancarias europeas con el mandato de asesorar, asegurar una amplia consulta de los participantes del mercado y garantizar puntos de vista representativos de la industria sobre los aspectos políticos relacionados con las actividades bancarias.

Como resultado de la interacción positiva a nivel europeo, EBIC gustaría llamar su atención sobre el reciente logro de la industria bancaria europea - los principios comunes sobre el cambio de cuenta bancaria. Estos principios de alto nivel, que fueron elaborados por un grupo de trabajo especial a nivel EBIC compuesto por expertos nacionales de la industria bancaria, tienen el objetivo de facilitar el cambio de las cuentas bancarias de los consumidores. Esto permitirá una mayor movilidad de los consumidores, de manera que puedan beneficiarse de la competencia entre los bancos. Los principios comunes fueron presentados y formalmente reconocido por la Comisión Europea en diciembre de 2008. La aplicación, que fue fijado para el 1 de noviembre de 2009 se ha llevado a cabo con éxito y EBIC ha informado periódicamente a la Comisión de los progresos realizados.

Los principios comunes sobre el cambio de cuenta bancaria son un ejemplo del compromiso de EBIC de promover un entorno competitivo en los mercados bancarios al por menor europeos y proporcionar servicios confiables y valiosos para los ciudadanos de la UE.

Este objetivo también impulsa la Comisión de la UE en su esfuerzo para llevar a cabo estudios de mercado en el contexto de la mejora de la legislación y de facilitar la comprensión de las individualidades de los distintos mercados nacionales y de productos en el ámbito de los servicios financieros minoristas, que cuenta con todo nuestro apoyo.

Sin embargo, esto, en teoría, el enfoque favorable recientemente ha traído algunas cuestiones de interés para EBIC en su realización práctica. De hecho, la metodología y las conclusiones obtenidas en el estudio sobre la recopilación de datos para los precios de las cuentas corrientes prestados a los consumidores, se reunió con algunas reservas. Vistas EBIC más detalladas figuran en la nota que se adjunta a la presente carta.

A través de esta carta y la nota adjunta, EBIC gustaría transmitirles las preocupaciones comunes de sus Asociaciones Miembro en relación con el estudio. Podemos reiterar en este punto nuestra disponibilidad para discutir las cuestiones planteadas en una más profunda manera con sus servicios en cualquier momento.

Le damos las gracias de antemano por tomarse en cuenta nuestros puntos de vista y esperamos continuar con el diálogo provechoso con usted y sus servicios en el futuro.

Le saluda atentamente,

Gerhard HOFMANN
EBIC Chair



EBIC - COMENTARIOS SOBRE EL ESTUDIO DE RECOPILACIÓN DE DATOS PARA LOS PRECIOS DE CUENTAS CORRIENTES.



I Introducción

EBIC desea hacer comentarios sobre la metodología del estudio en la recopilación de datos para los precios de las cuentas corrientes prestados a los consumidores, llevadas a cabo, en nombre de la Comisión Europea, mediante la consulta de Van Dijk gestión en cooperación con CEPS.

En este contexto, EBIC ya comentado y ha cooperado con los contratistas en varios estudios de la Comisión realizadas hasta la fecha, el examen de las cuestiones relativas a mercados hipotecarios y de crédito al consumo.

EBIC general apoya los estudios de mercado realizados por la Comisión como parte de su enfoque basado en la evidencia y celebra el diálogo con la Comisión sobre el tema.

Sin embargo, en cuanto al estudio sobre la recolección de datos de los precios de las cuentas corrientes, EBIC considera que no se basa en una metodología optimizada y se basa, en algunos casos fuertemente, en supuestos. Esto ha impedido la capacidad de lograr una base de datos objetivos para la vigilancia ulterior de la evolución honorarios bancarios. Las enmiendas son esenciales, no sólo para la recolección de datos en el futuro, pero sobre todo en el contexto de las decisiones de política basadas en los resultados de dichos estudios.

Una mayor participación del sector correspondiente en la recogida de datos, también para el Cuadro de Indicadores del Mercado del Consumidor, con el fin de mejorar la adecuación de los datos y contribuir a su análisis, por lo tanto, podría ser considerado. EBIC en particular, puede asignar expertos en un área en particular, para la verificación de hipótesis, la interpretación de los datos utilizados y ofrecer conocimientos especializados, en su caso.

Reserva sin embargo se debe hacer que la participación de la industria bancaria no siempre garantiza la disponibilidad de datos de mercado para todos los aspectos del análisis.


II Observaciones generales


El objetivo declarado de este estudio es determinar la transparencia de las tarifas aplicadas en el contexto de tener y usar una cuenta corriente bancaria y comparar los precios de los servicios vinculados a esa cuenta. Además, su objetivo es mejorar la Comisión "s habilidad para analizar los factores subyacentes a las diferencias de precios dentro y entre los Estados miembros.

EBIC gustaría destacar la falta de transparencia en el informe. Por ejemplo, la composición de la "lista de compras" de cada perfil de los consumidores de cada país no está disponible al público. Este elemento no obstante es una clave para comprender el estudio.

Antes de comentar más, EBIC desea reiterar su apoyo a la Comisión "s compromiso de llevar a cabo amplios estudios de mercado en el contexto de una mejor regulación. EBIC miembros han llevado a cabo un análisis de la metodología del estudio, que descubrió varios errores, que de haber sido EBIC consultadas, podría haber proporcionado una valiosa contribución al estudio y evitar errores de percepción pública.



III Observaciones específicas


1. Hallazgos

Comparación de Países Inter


Obligaciones legales específicas y la disponibilidad de productos en los distintos países han tenido en cuenta en algunas circunstancias y se presume que en otros. Por lo tanto, la percepción de un "mercado fragmentado" en el informe es una consecuencia de una distorsionada análisis costo-beneficio en el lado de la oferta (proveedores) y particularmente en el lado de la demanda (los consumidores).

Por ejemplo, el uso de los controles varía mucho entre los Estados miembros de la Unión Europea. En consecuencia, parece cuestionable a los supuestos de base para toda la UE en el análisis de un número limitado de Estados miembros, ya que esto no reflejaría adecuadamente el uso real del producto en particular y proyectar una imagen distorsionada del comportamiento del consumidor. Además, para algunos países, la extrapolación de los datos es especialmente arriesgada, ya que esas cifras simplemente no existen (por ejemplo, el costo de los descubiertos por los clientes "Perfiles s).

Al determinar la frecuencia de los servicios de sobregiro, independientemente de que estén o no autorizados, el informe hace suposiciones sobre la base de estudios nacionales de todo los Países Bajos y el Reino Unido, que no están soportadas por la evidencia empírica (véase el cuadro 2, página 84). Sin embargo, los supuestos se utilizan en la construcción de perfiles, que se aplican a todos los Estados miembros. Además, las estimaciones sobre la duración de los sobregiros se basan en el Reino Unido, un mercado que tienen un uso significativamente mayor de los descubiertos que muchos otros Estados miembros. Esto hace que estas estimaciones no fiables.

Si bien el informe reconoce que las suposiciones se hicieron, el uso de estos supuestos en conclusiones y comentarios públicos de la Comisión Europea les da una validación es posible que no se merece. Prácticas en toda la Unión Europea son tan diferentes que la extrapolación de los resultados de la investigación en un Estado miembro a todos los Estados miembros desafortunadamente socava la relevancia del estudio.

Finalmente, cualquier comparación entre países debe tener en cuenta que, incluso dentro de la UE, el desarrollo económico difiere fuertemente. En este contexto, con el fin de medir cargas en términos relativos, factores como el poder adquisitivo, el ingreso per cápita o el ingreso disponible promedio por hogar, así como el respectivo nivel nacional de precios debe tenerse en cuenta en los cálculos respectivos con el fin de evaluar la gran parte de una "verdadera" carga las cargas imponer a los clientes en los diferentes países. Requisitos reglamentarios y legislativos, así como las circunstancias económicas globales difieren entre los Estados miembros, dando lugar a las diferencias nacionales en los niveles de ingreso y los factores de costos, así como en los patrones de demanda. Por ambas razones la expectativa de tener precios similares es, en la actualidad poco realista,.

Las diferencias en los productos utilizados, la distribución de los servicios y medios de comunicación con los clientes (el uso de la banca de sucursales, Internet o por teléfono) también deben tenerse en cuenta en el cálculo de la clasificación ya que las diferencias en la práctica en toda la Unión Europea puede afectar el costo de los servicios prestados por bancos.

Además, la comparación de los precios de cuenta corriente en la UE pierde sentido si se intenta, en ausencia de datos sobre el uso de dinero en efectivo en un país en particular y en la diversidad de uso de los diversos instrumentos de pago distintos del efectivo.

Como los resultados anteriores demuestran, el precio de las cuentas corrientes es determinada por una variedad de factores, que difieren en los 27 Estados miembros. El uso de la puntuación en el estudio dado es por tanto difícil, también en el contexto de las limitaciones de los datos, ya que puede crear una imagen sesgada o engañosa.


Dispersión en los Países


En cuanto a la dispersión de los acuerdos de fijación de precios para las cuentas corrientes, el informe interpreta esta información como evidencia de la ausencia de competencia. Una vez más, esta afirmación no está respaldada por la evidencia empírica. Por otra parte, la calidad de servicio (QoS) puede ser otra razón para impulsar los niveles de precios y, además de otros factores, se debe tener en cuenta antes de concluir sobre el grado de competencia en los diferentes Estados miembros. Este aspecto queda fuera del alcance del estudio y conclusiones como consecuencia, como la ausencia de la competencia no se puede sacar de ella.

La aplicación de la "ley de un solo precio" es cuestionable por varias razones, sobre todo, porque las cuentas corrientes no son productos homogéneos entre y dentro de los Estados miembros.

Junto a estas deficiencias metodológicas, las cuales tienen un impacto directo en el cálculo del precio de una cuenta corriente, hay varias otras irregularidades relacionadas con las evaluaciones hechas en el documento sobre el nivel de competencia en el mercado por cuenta corriente.


En particular:


Factores socio-ambientales - el estudio reitera que el bajo uso de productos bancarios y financieros se debe a su alto costo. Esta declaración debe ser respaldada con evidencia empírica, teniendo también en varios países específicos socioeconómicos factores en cuenta, como por ejemplo las economías negros, el porcentaje de consumidores con una cuenta, el número de sucursales o cajeros automáticos, servicios de Internet o el número de transacciones por persona, ya que esto tendrá un impacto en el costo de los servicios.

El estudio de las bases de la racionalidad de la demanda en el supuesto de que "los puntos de demanda a una capacidad limitada para tomar decisiones óptimas". Esta teoría permite a los autores a sostener que las imperfecciones en el mercado de la cuenta corriente desde la perspectiva de la demanda están principalmente relacionados con la "naturaleza insatisfactoria de la información" a disposición de los clientes. Sin embargo, esta teoría se basa en una simulación de dispersión teórica de los precios entre los bancos dentro de cada país y entre los distintos países, y por lo tanto no proporciona evidencia precisa de las condiciones en las que los clientes acceden al servicio en la realidad.


La transparencia y la comparabilidad de los precios


La transparencia y la comparabilidad se definen en gran medida de forma generalizada y subjetivo sobre la base de una evaluación realizada por los recolectores de datos. El hecho de que los inspectores utilizan un indicador cualitativo, basado sobre la conveniencia o no de contacto adicional era necesaria, deja cualquier evaluación e interpretación de ser tratados con precaución.

La afirmación de que las dos terceras partes de todos los proveedores tenían que ser contactado para completar, aclarar u obtener información de los precios se interpreta sin ninguna cualificación. Además, el estudio discrimina otros canales de información de internet. En una encuesta del Eurobarómetro de enero de 20091, la mitad de los encuestados de la UE-27, dijo que encontraron los cargos comparando las cuentas bancarias fáciles. La medición de la relativa simplicidad de las tarifas por el número de componentes arancelarios no es largo de miras suficiente, a nuestro juicio - la complejidad de los aranceles también depende de la complejidad del producto. Aparte de esto, las otras figuras no son suficientemente significativas. A medida que se calculan en relación a la media, los resultados no son significativos en términos absolutos. En comparación con la metodología de recogida de datos y de contenido de información, la indicación de los porcentajes en este contexto parece ser demasiado abstracto. Además, una única correlación explica la conexión original entre dos indicadores en una medida limitada.

Además, en muchos Estados miembros, la información relevante está disponible en las zonas comunes de los bancos, donde los clientes pueden informarse acerca de los precios, etc Especialmente para los clientes que no tienen acceso a Internet, la disponibilidad de la información en sucursales es un factor determinante para la transparencia de precios. Por lo tanto, al hacer caso omiso de la red de sucursales de bancos significa que los hallazgos del estudio no refleja la situación real del mercado ni los consumidores "comportamiento con respecto a la transparencia de los precios.



El estudio incluye la comparación de productos que son inconmensurables, debido a las diferencias en el mercado nacional. Las características y precios de, por ejemplo, tarjetas de débito en la Unión Europea difieren en gran medida, que por lo tanto no puede ser considerado como un producto idéntico para todos los Estados miembros.

A través de la extrapolación, los datos se aplica en todos los ámbitos para los productos que no están disponibles en todos los Estados miembros, por ejemplo sobregiros unarranged. Sin embargo, incluso en aquellos países donde dicha instalación, está disponible, no forma adicional de financiación se considera que limita la realización de una comparación a escala comunitaria del mercado de la banca minorista.



2. metodología


La cifra de referencia para el estudio es un consumidor estándar que utiliza los servicios de gestión de efectivo y servicios de pago, así como servicios de financiación, aunque sólo considerando sobregiros. Tanto, el estudio añade las comisiones y los intereses generados en sobregiros, tanto autorizados como no autorizados, a los actuales cargos en la cuenta de servicios.

Sin embargo, de esta manera, un error metodológico importante se compromete, en la medida en que, en el ámbito europeo, los hábitos de los consumidores en los servicios financieros se refiere a diferir considerablemente. En Italia, por ejemplo, los consumidores usar descubiertos cuando desean comprar un activo y / o servicios a crédito, mientras que el uso del crédito al consumo es mucho menor, también teniendo en cuenta que el comercio minorista a gran escala no es muy extensa. Por otro lado, en los países en los que el uso de la deuda es mucho más común, descubiertos son menos populares, mientras que el uso del crédito al consumo es mucho mayor. Si nos limitamos a considerar el flujo de gastos por intereses generados por los descubiertos, en comparación con el gasto producido por otros tipos de financiamiento que son particularmente extendida en muchos países europeos, tales como hipotecas, créditos al consumo y tarjetas de crédito, el resultado es una comparación desigual.

El estudio seleccionó una serie de instituciones financieras de los Estados miembros con el fin de obtener una muestra representativa de las instituciones que ofrecen servicios de banca minorista a clientes particulares, a partir de un análisis cuantitativo, así como el punto de vista cualitativo. Sin embargo, la ponderación claro de los países (de acuerdo con "adultos bancarizados"), así como el grado muy diferentes de cobertura de mercado emitido por la muestra (en Alemania, 53% y, por tanto, con mucho, el más bajo de cobertura, aunque Alemania viene segundo en la UE medido en términos de depósitos), plantea dudas sobre la representatividad del estudio.

Como se señala en el estudio, es imperativo que la muestra tenía que representan una parte significativa del mercado, así como la diversidad de categorías de la institución. Sin embargo, el aspirado representación de 81% del mercado en términos de depósitos de clientes no está prevista en todos los Estados miembros. En Francia, por ejemplo, los bancos cooperativos y de ahorro sólo una cuota de mercado de aproximadamente el 9% en el estudio, mientras que en realidad, este porcentaje es considerablemente más alto (alrededor del 50% con respecto a los depósitos de clientes de acuerdo con "Banque de France" de datos). En Chipre, los bancos seleccionados tienen una participación total de alrededor de 45% del mercado local en términos de líneas de crédito y alrededor de 55% en términos de depósitos para los años 2008 y 2009 (hasta octubre 2009).

En cuanto a la representación de la participación en el mercado italiano, el porcentaje en términos de depósitos de clientes es igual a 54% frente a 68,5% registrado por el estudio. En Alemania, las cuotas de mercado de los grandes bancos privados seleccionados con un 41,3% es exagerado ya que los datos sobre los hogares domésticos Bundesbank "depósitos indican que sólo el 11%. Por otra parte, mientras que las cajas de ahorros ocupan casi la mitad de este mercado, sólo 10 de los 446 han sido consideradas. Por otra parte, la inclusión de las oficinas de correos en el estudio no se aplica de forma coherente. Esto representa una limitación a la comparabilidad del conjunto de datos. Por último, en varios mercados de la selección de los bancos se basa en las cuotas de mercado incorrectas. A la luz de las preguntas anteriores EBIC la representatividad del estudio.

Además, el uso de "depósitos de clientes" como un factor de ponderación parece inadecuado para el modelado de las cuotas de mercado actuales en la banca minorista. Por ejemplo, los depósitos de clientes se muestra en los bancos "balances incluyen no sólo los depósitos en poder de los clientes particulares, sino también las manos de los clientes corporativos e institucionales. Esto significa que en la muestra de la importancia de los bancos universales es sistemáticamente exagerado en comparación con los bancos especializados en servicios financieros minoristas.

Existe especial preocupación por el uso de los depósitos de clientes como punto de referencia para la estimación de la proporción de controles sobre nosotros, frente a transacciones en cajeros automáticos fuera de nosotros (en el perfil de usuario activo). Esto supone que la frecuencia de retiradas de efectivo realizadas por los clientes en los cajeros automáticos de su propio banco (en-us transacciones) es una función lineal del banco "cuota de mercado s, medidos en términos de depósitos de clientes y que, en consecuencia, la mayoría de las transacciones son hecho en los cajeros automáticos de otros bancos (off-us transacciones). En primer lugar, las instituciones de algunos países, como Irlanda y Austria, no hacen diferenciación de precios entre las transacciones on-us y fuera de nosotros, que hace que cualquier suposición dibujado irrelevante. En segundo lugar, la existencia de "grupos de cajeros automáticos de efectivo" populares por ejemplo en Alemania, que permiten a los clientes realizar transacciones fuera de nosotros, por el mismo precio como en-us transacciones, ha sido ignorado. En tercer lugar, se supone que los clientes no son sensibles a los precios y que el comportamiento de los consumidores no se corresponde con los cargos más altos para las transacciones fuera de nosotros.

La recolección de datos

El estudio cuenta corriente se basa en los precios mostrados por las entidades financieras en su página web solamente. Sin embargo, dado que el uso de Internet es muy diferente en los 27 Estados miembros, es esencial para asegurar que la información es recogida por varios medios. A este respecto, el estudio reveló diversas deficiencias. Las personas que únicamente se basan en la información proporcionada en las sucursales bancarias o por teléfono no son tomados en consideración. Los proveedores cuya cartera de clientes incluye una gran proporción de estos individuos menos internet de mente, y que fuertemente promover el contacto personal entre el banco y el cliente, son automáticamente considerados "menos transparente". Otro inconveniente es el factor que todavía muchas personas no tienen acceso o no usan Internet.

En general, cabe señalar que no hay una lista de precios, si está disponible en el Internet o en una sucursal, nunca puede abarcar toda la información para todos los escenarios ni puede ser previsto y eficiente de hacerlo. Por lo tanto, al evaluar la disponibilidad de la información, más énfasis se debe poner en los proveedores que ofrecen medio rápido y eficaz para una investigación posterior.

El estudio se basa en "las listas oficiales de precios" como su principal fuente de información sobre precios, que indica las condiciones máximas aplicadas a los clientes, y no los efectivamente aplicados. Tarifas más ventajosas y promociones no están siendo considerados. Por lo tanto, hay que reconocer que los datos recogidos, siempre y cuando sea analizado y calculado correctamente, por lo tanto, sólo he indicar la cantidad máxima absoluta que podría aplicarse a los consumidores.

Los datos para la generación de los cuatro tipos de perfil de usuario (básico, activa, pasiva y media) se basa en un número de fuentes, que incluyen, además de la BCE "Libro Azul s individuales y encuestas nacionales, numerosos supuestos así como entrevistas con expertos nacionales. Es debido a las restricciones de la competencia que ésta a menudo no se dispone de datos detallados sobre las tasas de uso en sus países.


Creación de los perfiles


La metodología adoptada no comprende las características básicas que distinguen los productos que se ofrecen, en particular entre las cuentas estándar, cuentas con arreglos especiales (por circunstancias específicas) y las cuentas envasados.

Las cuentas consultadas, a saber, "básico / social cuenta", "cuenta corriente", "cuenta electrónica", "paquete" y "Los jóvenes y los estudiantes de la cuenta" no aparecen, para identificar tipos separados de cuenta (por ejemplo, "cuenta electrónica" puede en algunas circunstancias, ser una forma en la que se utiliza el servicio y no el tipo de servicio). Esto da lugar a una incorrecta ponderación en el cálculo del costo promedio de una cuenta corriente.

Además, la elección de los productos utilizados en la base de datos se hizo sin consideración suficiente del producto más apropiado y por lo tanto conveniente económicamente para cada cliente de destino. En cambio, el estudio se refiere a un principio general de "idoneidad" ("compatible con cada perfil de usuario" en la página 7). Este enfoque ha llevado a los autores del informe indican que los productos que se utilizan generalmente por los "usuarios pasivos" como adecuadas para el uso de perfiles altos (activo). La cuota anual de estos productos puede, sin embargo sólo se compone de un número limitado de transacciones, con servicios adicionales que se cobran en la suma. Si bien esto podría satisfacer la demanda de un "usuario pasivo", sería inadecuado para los "usuarios activos" (véase el gráfico 1, página 122).

En Francia, se ha estimado que el 100% de los clientes tienen un "paquete" de servicios cuando la realidad parece más cercano al 60%. Algunos de estos paquetes incluyen el costo de una tarjeta de débito o crédito. En la parte superior, 1,7 tarjetas de débito o de crédito por cuenta se contabilizan cuando, técnicamente, los clientes sólo tienen uno en el mismo banco.

Además, la hipótesis de que un "usuario activo" sobregiro con más frecuencia no es apropiada debido a la decisión de utilizar un sobregiro es una decisión independiente, no relacionada con la frecuencia de otras transacciones en la cuenta.

La inclusión de los perfiles europeos distorsiona la clasificación en cierta medida. Por ejemplo, Letonia mueve tan arriba en el ranking de precios debido a la utilización de cheques, mientras que de hecho es prácticamente inexistente. Esto tiene un impacto superior a la media en los perfiles europeos. Esta inconsistencia ha sido realmente reconocida por los autores del estudio. Sin embargo, parece que no se tuvieron en cuenta al establecer el ranking.

Además, como se mencionó anteriormente, el uso de las clasificaciones en el estudio dado parece cuestionable, tanto en el contexto de las limitaciones de datos y la variedad de factores, la determinación de los precios de las cuentas corrientes de los Estados miembros.

Precios de los perfiles


Para el cálculo del precio, el estudio se multiplica, para cada tipo de servicio que caracteriza el perfil de uso, el número de transacciones por el precio correspondiente. En este sentido, la metodología condena cuentas envasados, donde el precio del servicio ya está parcialmente o totalmente incluido en la tasa anual.

Otro factor que incide en la evaluación del coste de una cuenta corriente a los consumidores que no se tuvo en cuenta en este estudio es el uso de las cuentas conjuntas, que reducen en gran medida el coste real de la cuenta para el usuario respectivo (también destacó en el informe provisional "cuentas corrientes y servicios conexos", de la DG de Competencia del 17 de julio de 2006).

El estudio no menciona que en varios otros países, no sólo en España, como se ha indicado, los acuerdos de fijación de precios pueden estar sujetos a negociaciones individuales. Hubiera sido preferible incluir un descargo de responsabilidad universal, que no se limita a España (página 24 "los costos reales por lo tanto se puede esperar a ser inferiores a las listas oficiales de precios"). Además, los cargos y las estructuras de comisiones podrán ajustarse a la situación del cliente "s persona o circunstancia, en función de la relación del consumidor con el banco y los mecanismos de evaluación de riesgo interno de la entidad financiera.

En el anexo 3, punto 5.3 los cargos, las partidas de gastos también incluyen los impuestos. La inclusión de este elemento como un componente del costo de las cuentas corrientes y luego utilizar los resultados obtenidos para sacar conclusiones sobre el grado de competencia en el mercado es inadecuada y desventajas operadores sujetos a altos impuestos, tanto en sus propias cuentas y en los productos ofrecidos a los clientes.

Además, el método con el que se calcula el interés sobre las cuentas de crédito no es adecuada. El método utilizado es aproximada y discrimina a los consumidores que sean altamente ahorro orientado. En particular aquellos mercados que tienen un mayor saldo promedio de las cuentas corrientes que la media europea se pone en desventaja a través de este método de cálculo.


análisis de los datos


Las tasas medias de conmutación se basaron en suposiciones de un Eurobarómetro Flash, que cubre todos los servicios. Es cuestionable para proyectar esos resultados a los servicios financieros en general y con las cuentas bancarias, en particular.

Además, el informe no produce ninguna prueba convincente de que la movilidad de los consumidores está vinculado a los precios bajos. De hecho, los Países Bajos, la más alta puntuación en términos de transparencia y simplicidad, tiene la menor tasa de cambios de cuenta corriente en Europa. Por otro lado, España, que es considerado por el estudio como el segundo país de peor desempeño en relación con el precio, tiene una de las tasas más altas de conmutación para cuentas corrientes en Europa. La imagen de la situación de la movilidad puede ser aún más distorsionada por la práctica de la banca múltiple, donde los consumidores que no están satisfechos con su proveedor actual, transferir todos sus fondos a una cuenta bancaria recién abierta, sin que se cierre antes de la anterior.



Otra solicitud de enmienda


Queda por reseñar que el uso de la palabra "sanciones" (en el documento de trabajo del personal que acompaña al estudio en la página 17, nota 58) con respecto a los modelos de negocio del Reino Unido no es adecuada y es legalmente incorrecto. EBIC por este medio quisiera llamar la atención sobre la sentencia de 24 de abril de 2008, la Justicia Smith2 que gobernó, después de un cuidadoso análisis, que las tasas no se aplican sanciones. Por otra parte, en una decisión unánime, la Corte Suprema del Reino Unido acaba de concluir el 25 de noviembre que los bancos unarranged cargos por sobregiro son parte del precio pagado por los bancos de los clientes de cuenta corriente para el paquete de servicios que se les prestan a los bancos y que en consecuencia la importe de la tasa no es evaluable por la justicia bajo las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores Reglamentación de 1999.

Por lo tanto, EBIC recomienda que el documento sea modificado en consecuencia.


IV Conclusión


La base de datos mejorable y la proporción correspondientemente alto de supuestos reducir la fiabilidad de los resultados del estudio "s.

Una correlación débil entre la competencia de precios más fuerte y más bajos precios de los conflictos con la asunción subyacente del Cuadro de Indicadores del Mercado del Consumidor, que basa sus indicadores en la opinión de que una mayor transparencia aumentará la competencia, dar lugar a precios más bajos y estimular la movilidad de los consumidores entre los proveedores. Mientras que los indicadores de la dispersión de precios parecen constituir una base razonable y útil para una comparación europea, que tendría derecho, donde sea posible, datos mejoradas y el uso de pruebas más rigurosas para la creación de perfiles de usuario.

EBIC considera que la necesidad de una mayor participación de los interesados en la recogida de datos para el Cuadro de Indicadores de los Mercados de Consumo y estudios relacionados ha sido probada. La oportunidad de comentar con anticipación sobre metodología de la encuesta y el examen de la verosimilitud de los resultados por parte de las asociaciones europeas pertinentes no se debe perder. En consecuencia, EBIC gustaría animar a la Comisión Europea que considere el fortalecimiento del diálogo con la industria como una posibilidad de mejorar la fiabilidad y el valor de los estudios realizados.

EBIC gustaría tener la oportunidad de presentar sus observaciones en el contexto de los estudios futuros, involucrar a sus expertos en un área en particular para la interpretación de los datos utilizados y ofrecer conocimientos especializados, en su caso.

2http://www.judiciary.gov.uk/docs/judgments_guidance/oft_judgment_240408.pdf   ; (paragraph 449, page 119)

















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